Sàng lọc: tìm hiểu mức độ rủi ro
Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright
Bài 22:
Sàng lọc: tìm hiểu mức độ rủi ro
Thông tin bất cân xứng ảnh hưởng đến nhiều loại giao dịch trên thị trường. Tuy vậy, đôi khi một đối tác có thể lấy thông tin từ phía bên kia nhờ vào qui trình sàng lọc, trong đó có thủ thuật đưa những giải pháp khác nhau cho phía đối tác chọn.
Ví dụ như một công ty bảo hiểm độc quyền có thể chào các chủ xe máy một hợp đồng bảo hiểm mất trộm. Những người thường phải để xe máy ở nơi không an toàn sẽ đặc biệt thích cách bảo hiểm này. Do không có thông tin về nơi đậu xe của các khách hàng trên, công ty bảo hiểm không thể biết mức độ rủi ro của những khách hàng khác nhau để tính mức phí bảo hiểm khác nhau. Một mức phí bảo hiểm trung bình được áp dụng “đồng loạt” sẽ không đủ để trang trải cho những người rủi ro cao, trong khi lại quá cao đối với những khách hàng luôn cẩn thận trong việc đậu xe.
Điều hợp lý công ty bảo hiểm cần phải làm là sàng lọc khách hàng bằng cách chào những hợp đồng khác nhau. Hợp đồng A sẽ bảo hiểm toàn bộ chiếc xe với tỉ lệ phí bảo hiểm cao được tính đủ để thanh toán mức bồi thường dự kiến cho những người bị rủi ro mất cắp cao. Hợp đồng B sẽ chỉ bảo hiểm một phần giá trị chiếc xe với một tỉ lệ phí bảo hiểm tương đối thấp hơn.
Những người rủi ro thấp sẽ không thể chấp nhận mức phí cao của hợp đồng thứ nhất, mặc dù họ có thể nhận lại toàn bộ giá trị chiếc xe trong trường hợp hiếm hoi là bị mất cắp. Tương tự, những chủ xe có độ rủi ro cao sẽ thấy hợp đồng thứ hai không thỏa đáng vì chỉ có một phần giá trị chiếc xe được bảo hiểm. Kết quả là những nhóm khách hàng có mức độ rủi ro khác nhau sẽ tự chọn các hợp đồng khác nhau.
Như vậy công ty bảo hiểm có thể phát hiện sự thật về mức độ rủi ro của khách hàng. Tuy nhiên phương pháp này chỉ áp dụng được nếu công ty có sức mạnh độc quyền. Phương pháp này không thể áp dụng nếu một khách hàng có khả năng tận dụng tỉ lệ phí bảo hiểm thấp để bảo hiểm một phần chiếc xe ở công ty này và bảo hiểm phần còn lại ở một công ty khác.
English:
Screening: risk levels detection
Asymmetric information affects many kinds of market transactions. Yet, a player can sometimes capture the information of the counterpart through screening, a technique which consists in offering a number of alternative arrangements.
A monopoly insurance company for example, may offer owners of motorcycles an insurance policy against theft. People who have to park their motorbikes in insecure places will be particularly interested in such coverage. Since the insurance company does not have information on the parking places of these potential applicants, it cannot know levels of risk of different customers in order to charge different premiums. But setting a “blanket” average premium would be insufficent to cover claims associated with high risk motorcycles and would be deemed too expensive by owners who are always cautious with their parking places.
The rational thing to do for the insurance company, is to screen its clients by offering different policies. Type A Policy will cover the entire value of the insured motorbike at a high insurance premium rate designed to meet the expected claims of those with a high theft risk. Type B Policy will cover only part of the insured motorbike’s value at a reasonably lower premium rate.
Those with low risk will be deterred by the high price of the first policy, despite the fact that the compensation would cover the entire value of the motorcycle in the unlikely event of a theft. Likewise, high-risk owners will find the second policy insufficient as only a part of the motorcycle is insured. As a result, customers with different levels of risk will choose different policies.
The insurance company thus can detect the truth about its customers’ level of risk. However, that approach works only if the company has market power, i.e. it cannot be used if a customer has the ability to take advantage of the cheap rates by insuring some parts of his motorcycle with one company and other parts with another company.
(Đường dẫn tới các bài trước được đăng trong mục Tin bài khác bên dưới)
